住房抵押养老为何推广效果不佳,原因在哪

住房抵押养老为何推广效果不佳，原因在哪

据澎湃新闻报道，全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳将在今年全国“两会”上提交一份关于加快发展住房反向抵押养老保险的建议。

所谓住房反向抵押养老，就是将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合的一种创新型养老保险，即拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人统一的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

就保险公司而言，无论是政策设计还是操作层面，都已经做好了充分的准备，也有了比较好的条件。只要居民愿意这样做，保险公司就能很快地将这笔业务做起来，将居民的养老与住房抵押紧紧联系在一起，使居民能够真正“老有所养，老有所依”，不必担心养老出现问题。特别是那些没有养老金，或养老金较少，或子女不孝顺的老年人，可以有更好的养老保障。

那么，为什么看起来非常好的一种养老方式，却没有得到居民的广泛认可和接受，反而效果不佳、参与者很少呢？按照有关方面统计的数据，试点工作从2014年就已经开始，但是，截至2019年9月，在北京、上海等8个城市累计承保才仅为138户（203人）。对庞大的市场来说，可以忽略不计。业内人士认为，与市场需求不足、房价波动、现金流动性差等有着密切关系。

应当说，这些原因都存在，也确实是影响住房抵押养老难以推广不可忽视的重要因素。但是，最根本的，还不是这些，而是与中国人的观念有着更为紧密的关系，是中国人不太愿意接受这样的养老方式。

事实也是，为什么中国人喜欢穷尽所有，哪怕负债也要购买住房，除了居住之外，很重要的一个原因，就是想给子女留下点什么，想为子女做点什么。如果不能给子女留下点什么，总觉得自己矮人一头，总感觉自己在别人面前，也包括在子女面前抬不起头来。也正是因为如此，许多父母，即便自己住着很差很差的房子，过着很窘迫的生活，也要千方百计地为子女购房提供一些帮助。生活在农村的父母，也会想方设法为子女在城市买上一套房子。更令人心疼的，是那些卖掉农村的房子为子女买房者，到老来，可能连居住的地方也成问题。

在这样的情况下，让他们把自己的房子拿去抵押养老，然后在他们去世后保险公司将房产处置掉，显然是无法接受的，是与他们的观念完全背离的。自然，住房抵押养老的方式，要想推广开来，就会很难很难。即便面对的是不孝之子，愿意将住房抵押养老的，也不是很多。他们甚至想，如果这样做，可能会被周边人耻笑，被认为是只顾自己享受，不顾子女死活。

这种传统的住房观念不转变，住房抵押养老要想推广开来，就会很难很难。就算政策上鼓励，政策上优惠，对广大居民来说，仍然不会接受和认可。周燕芳代表提出的各种意见和建议，包括办事程序、操作规程、税费优惠等，在政策层面、工作层面，都能做到。少有做不到的，就是居民的接受度和认可度。只要居民不接受，再好的政策和规则，再高的办事效率和程序，都是白搭，都不可能让这项工作取得十分明显的成效。

所以，要想住房抵押养老保险能够全面推开，还是要加大宣传力度，将这项制度的好处说透了，能够从心底打动居民，能够让他们不因为选择住房抵押养老面临巨大的社会压力和家庭压力。只要这个层面的问题解决好了，住房抵押养老就能全面快速推广，就能成为养老方面很具作用力的一种方式。而要达到这个目的，可能不是一年两年就能实现的。中国人的养老观念和生活观念，确实与国外存在比较大的差距。拥有一套属于自己的住房，且能够给子女留下一点财产，仍然是广大居民的优选。